Проценты по банковским займам
Наверное, каждый знает, что при получении кредита на него начисляется определенный процент. Величина его зависит от множества факторов, и простому человеку довольно сложно понять, как его начисляют. Иногда бывают случаи, когда клиент узнает о переплате суммы на величину процентов уже после того, как подписано кредитное соглашение. Чтобы исключить такую ситуацию, нужно заранее поинтересоваться величиной начислений и схемой, по которой кредитное учреждение начисляет проценты.
Схема суммы процентов, используемая кредитным учреждением
Почти всегда начисление процентов за пользование кредитом проводится сразу, как оформлена сумма, и производится до окончания срока действия кредитного договора. Это стандартная схема начислений. Чем дольше срок действия кредита, тем большую сумму по процентной ставке нужно выплатить.
Сейчас кредитные учреждения используют две схемы выплаты. Стандартная схема предусматривает выплату определенной суммы каждый месяц, которая уменьшает остаток кредитных средств, а значит, и проценты. Такие правила самые выгодные, но не всегда доступны. Есть финансовые организации, что не используют их, а пользуются аннуитетными платежами, они приносят больший доход. Для заёмщиков тоже стандартная схема кажется неудобной из-за того, что постоянно меняется сумма кредита.
В странах СНГ процентная ставка варьируется. Судя по данным сайта freesmi.by - средний процент по кредиту в России - 10.86%, в Белоруссии - 15.6%, а в Украине процент по банковскому кредиту может достигать и 40%.
Как выбрать схему?
Если финансовое учреждение разрешает заёмщикам самим выбирать схему выплаты кредита, то это может вызвать трудности в связи с неосведомленностью. Поэтому все отличительные черты этих схем нужно изучить заранее. Стандартную схему рекомендуют выбирать, когда предстоит длительная выплата по кредиту, сумма переплаты по ней будет не так велика по сравнению с аннуитетом. Но, как уже отмечалось выше, этот вариант не совсем удобен из-за того, что сумма кредита постоянно меняется и нужно постоянно сверяться с графиком, который выдаётся сразу же, при получении кредита.
При аннуитетной схеме платежи всегда равные, что очень удобно для заёмщика, но переплата по ним довольно большая. Но если заем взят на короткое время, то разница в переплате не так уж и высока, по сравнению с другими схемами. Поэтому клиент должен сам решить, какая схема ему больше подходит.
Дополнительные платежи
Согласно законодательству, банковские организации имеют право получать прибыль только от начисления процентов. Однако кредитные учреждения в последнее время начисляют множество комиссий – и многие из них скрытые. Это нужно иметь в виду при подписании кредитного соглашения и тщательно его изучать.
